מסגרת אשראי: מה זה בכלל?

לא משנה באיזה בנק אתם או באיזו חברת אשראי אתם - גם לכם יש מסגרת אשראי. לפניכם מידע פיננסי שאתם חייבים לדעת על מסגרת האשראי שלכם.

מהי מסגרת אשראי?

מסגרת אשראי היא גובה הסכום שהבנק מאפשר ללקוח להוציא בכל חודש, גם אם החשבון שלו נמצא במינוס. מסגרת האשראי קובעת בעצם את המינוס המקסימלי שהלקוח יכול להגיע אליו באישור הבנק.
מסגרת האשראי נועדה לאפשר ללקוחות להוציא כספים מהבנק עד שהמשכורת הבאה תיכנס לחשבון. גובה המסגרת נקבע בדרך כלל לפי החסכונות שיש ללקוח בחשבון הבנק או לפי גובה השכר החודשי שלו (המסגרת תהיה בערך פי 2 מהשכר החודשי).

מה קורה כשחורגים ממסגרת האשראי? בגלל שמסגרת האשראי היא בעצם הלוואה מהבנק, הלקוח משלם עליה ריבית. בנוסף, אם חורגים מהמסגרת ייתכן שיחזרו צ'קים וחיובים, ולכן מומלץ לא לחרוג ממסגרת האשראי.

למה חשוב להתאים את מסגרת האשראי לגובה ההכנסה?

לפי הוראות החוק באשר ל"ניהול מסגרות אשראי בחשבונות עובר ושב", שנכנסו לתוקף בשנת 2006, הבנקים מחויבים להתאים את מסגרת האשראי ליכולת ההכנסה של בעל החשבון. הוראות אלה נועדו לפתור בעיה שצצה עם הזמן, כשלקוחות רבים החלו להשתמש במסגרת האשראי לא רק כדי להוציא כספים עד שהמשכורת הבאה תיכנס לחשבון, אלא החלו להתייחס אליה כאל הכנסה נוספת, בלי להיות מודעים לעלויות הריבית הגבוהות שהם משלמים.

בעקבות ההנחיה של בנק ישראל להגביל את מסגרות האוברדרפט בחשבונות הבנקים, לקוחות כבר לא יוכלו להיות במינוס בלתי מוגבל (שכרוך בריבית מאוד גבוהה), והזדקקו לאלטרנטיבה. האשראי החוץ בנקאי עונה בדיוק על הצורך הזה.

מהו אשראי חוץ בנקאי?

כרטיסי האשראי בישראל שייכים לבנקים השונים (חברת Cal היא בבעלותם של בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי, ישראכרט של בנק הפועלים, ולאומי קארד של קרן ורבורג פינקוס). עם זאת, בשנים האחרונות מציעות חברות האשראי וחברות מימון אשראי חוץ בנקאי, ונותנים ללקוחות מסגרת אשראי נוספת למסגרת האשראי שלהם בבנק.

האשראי החוץ בנקאי ניתן במגוון דרכים:

• כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים
• הלוואות מיידיות על גבי מסגרת כרטיס האשראי
• הלוואות מחוץ למסגרת של כרטיס האשראי
• הלוואות בלי להחזיק כרטיס אשראי כלל

האשראי החוץ בנקאי הוא שירות אלטרנטיבי להלוואות מהבנק, בתנאים שלפעמים נוחים יותר מתנאי הבנק.חברת האשראי היא זו שמשלמת עבור העסקה, והלקוח משלם עבורה בעתיד בתשלומים נוחים ובתוספת ריבית.

אין קשר בין חשבון הבנק של הלקוח לבין האשראי החוץ בנקאי. שלא כמו מסגרת אשראי בבנק, האשראי החוץ בנקאי אינו מוגבל ואינו תלוי בגובה המשכורת או בפיקדונות ובקרנות לערבות.

מסגרת האשראי החוץ בנקאי

הפעילות במסגרת חברות האשראי משמשת בעצם כחשבון נוסף שבאמצעותו חברת האשראי מעניקה ללקוח מסגרת אשראי נוספת לזו שהוא קיבל מהבנק.

גובה הריבית על מסגרת האשראי החוץ בנקאית תלוי בסיווג של כרטיס האשראי. לדוגמה: כרטיס אשראי רגיל יכול לאפשר מסגרת אשראי מצומצמת של כ-5,000 שקלים בחודש עם ריבית פריים של כ-7%. לעומת זאת, כרטיס זהב יאפשר מסגרת אשראי של כ-20,000 שקלים עם ריבית פריים של כ-5%.

איך מגדילים את מסגרת האשראי החוץ בנקאי?

אם יש לכם כרטיס אשראי של Cal, תוכלו להגדיל את מסגרת האשראי החוץ בנקאי שלכם בקלות ובלחיצת כפתור. איך עושים את זה? כל הפרטים כאן