מהו חוק מאגר נתוני אשראי ולמה צריך אותו?

הכירו את מאגר נתוני האשראי שיוכל לשפר לכם את תנאי ההלוואות

אחרי אישור החוק בכנסת, ייצא בקרוב לדרך מאגר נתוני האשראי המרכזי של בנק ישראל שיאפשר לנותני אשראי גישה להיסטוריה הפיננסית של מבקשי הלוואות.

אתם בטח שואלים את עצמכם (ובצדק) למה כדאי לכם לחשוף את המידע הפיננסי הפרטי שלכם לנותני האשראי. בשורה התחתונה ובמילים פשוטות: בעוד כחודשיים, עם פתיחת המאגר, יוכלו נותני האשראי להעזר בנתונים שבמאגר כדי להתאים את תנאי האשראי והריבית ללקוחות שיבקשו אשראי

אם שמעתם על החוק, תהיתם מה עומד מאחוריו ומדוע הוא טוב לכם כלקוחות - הנה כל מה שרציתם לדעת ולא היה לכם את מי לשאול

בואו נשחק משחק קטן

נניח וחבר מבקש שתתנו לו הלוואה. לא משהו צנוע ו"בקטנה", אלא הלוואה של כמה אלפי שקלים שתרצו לקבל חזרה תוך שנה-שנתיים גג.

כשמדובר בחבר טוב, כנראה שאתם מכירים אותו מספיק טוב, כדי שתוכלו להחליט אם להיענות או לסרב לבקשתו: אתם מכירים את ההיסטוריה שלו, את ההתנהלות הכלכלית שלו, מידת האחריות שלו, והאם ניתן לסמוך עליו או לא.

אולם כשמדובר במכר ולא חבר טוב, אלו פרמטרים, אם בכלל, עומדים לרשותכם כדי לבחון האם מדובר בהלוואה בטוחה או שאין סיכוי שתקבלו את הכסף הזה בחזרה?

אם להקביל את הסיפור למגרש הפיננסי, הרי שעד עכשיו הבנקים הגדולים נהנים ממעמד של "חברים טובים" שמכירים את מבקש האשראי, בעוד חברות האשראי נאלצו לנהוג בחשדנות המאפיינת "מכרים". את זה כאמור, צפוי מאגר נתוני האשראי לשנות.

איך זה יעבוד?

כדי לפתור את בעיית חוסר המידע של חברות האשראי ולאפשר להן להתאים ללקוח שפונה אליהן הלוואה בתנאים מתאימים יותר, ובכך לפתוח את שוק ההלוואות לתחרות הוגנת, בנק ישראל הקים מאגר נתוני האשראי מרכזי של תושבי ישראל.

הרעיון הוא פשוט: מבקשי אשראי שיאפשרו לחברות האשראי לבדוק לעומק את הפרופיל שלהם יוכלו לקבל הצעה עם תנאי תשלומים וריבית מותאמים להם אישית.

איך זה יעבוד? נותני האשראי יוכלו לפנות למאגר ולקבל, עבור לקוחות שנתנו את הסכמתם לכך, את פרופיל האשראי והציון הפיננסי של הלקוח. הציון הזה יהיה מורכב משקלול כל המידע אודות היסטוריית התשלומים והחזר החובות שלכם, ויקבע במידה רבה את הריבית והתנאים להלוואה הבאה שתבקשו. אם הלקוח ירצה לבטל את הסכמתו שניתנה לנותן האשראי הוא יוכל לפנות אליו ולעדכנה.

במילים אחרות, כשם שחברות ביטוח הרכב מיטיבות עם נהגים טובים וזהירים יותר עם עבר ללא תאונות, כשם שקופות החולים מתמרצות אורח חיים בריא עבור חברי הקופה, כך יוכלו חברות האשראי להציע תנאים מועדפים וריבית אטרקטיבית יותר לבעלי ציון פיננסי גבוה.

לבסוף חשוב להזכיר שנתוני המאגר זמינים עבורכם, ותוכלו לקבלם מלשכות המידע המופעלות ע"י בנק ישראל, לראות מה מצבכם, לשאוף לשפר את התנהגותכם הפיננסית ולקבל תנאים טובים יותר.

 מאגר נותני האשראי ייכנס לתוקפו בתאריך 12.4.19 - וידאו: בנק ישראל